保底理财收益比较高的银行(长期保底收益最高的理财产品)

2019年8月30日,银保监会发了个通知:《中国银保监会办公厅关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。

——银保监办发〔2019〕182号

通知提到:对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者,其他险种的评估利率要求维持不变。

通俗地讲就是:考虑到市场利率未来走势,行业投资收益率,要调低保险产品的利率水平。

总结一句话:今后很长一段时间,都没有保底复利收益超过3.5%的理财产品了,长期保底复利收益上限4.025%的理财产品要绝版了。

4.025%的上限是谁规定的?

2013年8月保监会发通知规定的:

2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。

2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单,保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮,上限为法定评估利率的1.15倍(3.5%*1.15=4.025%)和预定利率的小者。

——保监发〔2013〕62号

以前有4.025%产品吗?以后呢?

保险预定利率改革涉及三个时间点,1999年6月,2013年8月,2019年8月。

1999年至2013年,保险理财收益上限是2.5%,很低,起码在当时的投资环境下是很低的!

为什么那么低?

因为1999年之前给的太高了,保险理财收益最高达到8.8%,当时的钱存银行年收益可以达到10%。

后来银行利率降低了,越来越低,而保险公司的理财产品都是长期甚至终身的,1999年之前,承诺给客户的高收益保险公司给不起,怎么办?1999年6月,保监会发布通知:限制预定利率的上限为2.5%(保监发[1999]93号)。

1999年之后,保险理财的回报率极低,所以1999年—2013年购买理财产品的人,就是填1999年之前买理财产品的人的坑。

2013年,保监会将预定利率上限由2.5%提高到3.5%,其中长期年金险可以最高可以达到4.025%。复利4.025%和复利2.5%什么概念?同样的本金,根据72法则可以快速得出:采用2.5%复利翻倍要28年,采用4%复利翻倍只要18年。

2013年之后,保险公司理财产品的保底收益越来越高,而银行收益越来越低。

2018-2019年,很多保险产品收益达到峰值4.025%,而银行收益还在降。三十年河东三十年河西,未来保险将走进千家万户,国人的家庭保险配置份额是极低的,目前的趋势也算逐渐与国际接轨!

2019年是长期保低收益理财配置的末班车,也是上车的最佳时期。

2019年之后,4.025%的产品保监不批了。其实18年年底的时候,保监已经不批准4.025%的产品上市销售了。

保底理财收益比较高的银行

这个图曾在保险行业人员的朋友圈里刷屏,19年年初的时候保险自媒体/朋友圈都在传。

4.025%不是空前的高收益,却是近20年来最高的长期保证复利。

更不是绝后的高收益,只是恐怕未来相当长一段时间不太可能有超过4.025%收益的产品了。

如果十年,二十年后,投资环境变好了,到时候把钱取出来就可以。

如果未来投资环境不乐观,或者很差,到时候就能终身享受比市场利率高得多的收益了。

4.025%真的低吗?

在当下,余额宝收益已经降到2.2%了,全球都在降息!

保底理财收益比较高的银行

贷款100万,明年可以还99万,“童话王国”丹麦上演童话般的场景。

末班车的检票口就要关了,末班车就要开了。4.025%的预定利率,即将成为一道历史的分水岭。

4.025%年金险实际收益

首先,年金险的保费=纯保费+附加保费。

预定利率4.025%的年金保险,是保险公司在扣除附加保费后,用纯保费投资,给客户的收益为4.025%年复利的产品。

所以,预定利率4.025%,并不是保单的实际收益就是4.025%。

市面上同样号称预定利率4.025%的年金险产品,由于附加保费占比不同,实际收益仍有所区别。如何判断年金险的实际收益多少?最直接的标准,就是看保单的现金价值

现金价值是退保时保险公司能返还给客户的钱,也就是一张长期保单到底值多少钱。年金险产品会附加利益演示表,又叫计划书/建议书,能够展现保单的现金价值(年末现金价值+累计生存给付/万能账户现金价值)

东方红年金养老保险计划

我们以预定利率为4.025%的东方红年金养老保险为例,搭配金管家(万能型,赢家版)万能账户,对保单账户价值进行演示。

假如30岁的王先生为自己投保此年金保险计划,每年交保费10万元,10年交,他获得的现金价值利益演示如表:

保底理财收益比较高的银行

王先生每年交10万保费,前4年锁定现金流,第5年可一次领取10万元年金,从第6年开始,每年领取年金险基本保额3.92万元,活多久,年金就可以领多久(东方红保障期限:终身)。

到王先生40岁时,东方红的现金价值为:年末现金价值78.4万元+累计生存给付29.6万元=108万元,此时保单现金价值超过已交保费

如果王先生不领取年金,年金将自动转入万能账户进行复利增值,到王先生40岁时,按照万能账户保证利率3%计算,保单的现金价值为:年末现金价值78.4万元+3%万能账户现金价值32.3万元=110.7万元,按照中档利率4.5%计算,保单现金价值为:年末现金价值78.4万元+4.5%万能账户现金价值33.8万元=112.3万元;按照截至2019年7月份的历史结算收益利率6%计算,保单现金价值为:年末现金价值78.4万元+6%万能账户现金价值35.4万元=113.8万元

当王先生60岁时,按照万能账户保证利率3%计算,保单现金价值为222万元;按照中档利率4.5%计算,保单现金价值为262万元;按照截至2019年7月份的历史结算收益利率6%计算,保单现金价值为316万元

当王先生80岁时,按照万能账户保证利率3%计算,保单现金价值为428万元;按照中档利率4.5%计算,保单现金价值为643万元;按照截至2019年7月份的历史结算收益利率6%计算,保单现金价值为998万元

实际收益通过保单的现金价值一算就能得出来,年金险胜在长期稳定,本金安全,在银保监会的严格监管下,有救得了万亿市值保险公司的中国保险保障基金兜底,作为长期规划、稳健增值的储蓄产品,在当前利率下行、全球降息的大环境里,竞争力不言而喻。

注:1.本资料中华夏金管家养老年金保险(万能型,赢家版)是万能保险,最低保证利率之上的投资收益是不确定的。2.本资料仅供案例参考,具体保险责任、责任免除等事项以华夏保险《华夏东方红年金保险条款》、《华夏金管家养老年金保险(万能型,赢家版)》、《华夏医保通(普惠版)医疗保险条款》、《华夏附加质子重离子医疗保险条款》及生效保险合同为准。

保底理财收益比较高的银行

东方红年金保险计划五大亮点

1给付多:强化给付、年领更多

东方红在产品责任设计方面简化了身故责任,着力放大生存给付。

2享关爱:自带豁免、彰显关爱

投保人意外身故/全残豁免保费:

若投保人在本合同交费期内因意外伤害导致身故/全残,满足投、被保险人不为同一人且投保人身故/全残时未满60周岁的,将豁免本合同自投保人身故/全残之日起的各期保险费,同时本合同继续有效。

东方红自带保费豁免责任,为家庭的经济稳定撑起保护伞。

3借款活:资金变通周转灵活

年金主险与万能账户,均可进行保单质押借款,最高80%现金价值,且保单现金价值和收益不受贷款影响。

4功能多:组合搭配医养结合

可选择搭配“华夏金管家养老年金保险(万能型,赢家版)”和“华夏医保通(普惠版)医疗保险”。同时拥有养老储备、财富增值和医疗保障功能。

1.可搭配金管家(赢家版) :

选择东方红生存金自动进入万能账户二次增值,日复利月结算,双轮驱动,生财有道。金管家(赢家版)低档保证结算利率3%,截至2019年7月,历史结算利率6%。

2.可搭配华夏医保通(普惠版) :

享有200万一般医疗保障,200万重疾医疗保障,附加“华夏附加质子重离子医疗保险”后,更可享有100万质子重离子医疗保障。

5享优惠:一人足额东方红,家人可购医保通

1.投保人既往为“本人、配偶或子女”投保过东方红产品,保单有效,且满足交费期>10年,年交保费>1万;或交费期<10年,总保费> 10万;

2.投保人可以为自己或者为配偶或者其子女单独投保华夏医保通(普惠版)医疗保险(可附加华夏附加质子重离子医疗保险) 。

原创作者:叶东哲

转载来源:包兄说

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