保本型理财产品和不保本型差别(为什么银行理财产品有保本与不保本之分)

一想到理财,绝大多数人就想到银行理财。很多人都把银行理财当作存款固定的还本付息,两者真的一样吗?如果不一样的话,那银行理财到底是什么?它与存款有什么不同?

存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构,或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币,是银行最重要的信贷资金来源。钱只是存在银行,银行负有保管的责任和义务,并未授权银行管理资金。

银行理财产品是银行接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或者客户与银行按照约定方式双方承担。关键词:收益共享,风险共担。那我买的银行理财产品要承担什么风险?为什么不同得理财产品收益有区别呢?我们可以通过理财产品的说明书来了解。

我们以工行网上银行的理财为例,根据工行给出的产品标签来逐一分析。

保本型理财产品和不保本型差别

一、保本型理财产品

保本型理财产品和不保本型差别

根据产品要素表,我们可以看到它是由货币市场工具类、债券、债权构成。货币管理类,主要是现金管理类,比如大额存单,短期国库券,银行承兑汇票等债券及债券的资产都是白纸黑字写的,要还本付息的合同,所以银行可以给出保本的承诺。

二、非保本型理财产品。

保本型理财产品和不保本型差别

我们也可以看它的投资对象,除了刚才讲的货币市场工具,债券等固定收益类资产以外还增加了20%权益类资产和5%的商品及金融衍生品类资产发投资空间。按照金融基础知识,我们可知股票型证券投资基金对应的投资对象是股票。混合型证券投资基金融合了股票、债券、货币市场工具。QDII则主要是投向境外资本市场的股票、债券。我们可以看到这三者都包含股票,而股市不保本,这也正是大家众所周知的事情。于此同时还增配了5%的商品及金融衍生品类资产的交易空间。这里的商品,指的是大宗商品,通俗的讲就是期货。期货本身自带杠杆的属性能带来高收益,这块的收益也就能拉高本只产品的总体收益,但同时需要承担对应的风险,所以我们可以看到固然这支理财产品的收益比较高,但是他给不出保本的承诺。这只理财的高收益,是因为我们额外承担了股票、期货和境外投资的风险。

此外,除去我们上述聊的固定期限的理财产品,我们也会接触到银行的现金管理工具,就是可以随存随取类似余额宝的那种宝宝类产品,因为它有比较强的流动性要求,我们可以发现他本质还是货币基金,主要是做现金管理类为主。做的都是短期的债券为主,大额存单,所以能够在满足流动性的同时,带来一部分收益。

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