存贷通是存款还是理财(工行停售存贷通)

有这样一条消息,刷爆了朋友圈。咱们先看看发生了什么事儿。

存贷通是存款还是理财

这款产品大名叫“个人账户综合理财”,小名叫“存贷通”。要说这存贷通,是一款比较创新的理财产品,是为贷款人士设计的。

假如一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款,通过签订存贷通协议定期汇集存款资金用来理财,用理财收入来抵扣贷款利息。

对于赚钱的理财产品,银行却不做了。

官方的解释是这样的:停办该项业务并没有什么特殊含义,只是一项业务走到了生命周期的尾声,不能适应当前业务发展需要了。

但是媒体和投资者们,就不这样看待问题。

大部分人都自动补脑了早些时候发生的事儿:路透社周一援引消息人士称,央行正在对银行业不良贷款真实性进行摸底评估,而更早之前银监会下发“82号文”,禁止理财资金对接坏账的做法。

他们的依据是:贷款人不提前还款还买了理财,似乎这个产品设计,在客观上放大了银行的信用,增加了风险。

存贷通是存款还是理财

今年以来,投资者们普遍关注银行不良贷款率问题。

银监会上周发布的2016年一季度主要监管指标数据显示,一季度末商业银行不良贷款率1.75%,较上季末上升0.07个百分点,商业银行不良贷款规模创十一年新高。在经济面临“L底”的压力之下,监管层对于严控金融体系稳定高度重视。

这不良贷款率,指的就是不良贷款占总贷款余额的比重。

银行中,不良贷款率最高的依然是农业银行,一季度不良率为2.39%。其次是招商银行,不良率为1.81%。不过,中信银行、光大银行、北京银行、宁波银行这四家银行的不良贷款率出现了下降,截至一季度末,分别为1.40%、1.53%、1.11%、0.91%。

另一方面,根据82号文要求,不良资产的收益权不得转让给个人投资者,包括个人投资者购买的理财产品,即叫停了“以理财资金对接不良”的做法。

但貌似和真相都不怎么沾边。

还没完,媒体绞尽脑汁,又形成了一种新说法,就是工行停止存贷通,跟营改增有关。一名消息人士透露,营改增后,税法要求收支两条线,原先那种理财收益抵偿贷款利息的做法开始有了障碍,存款利息在新政后必须直接给到客户。有猜测称,这让该产品原先的设计走不通了。

似乎是沾点儿边儿了,但人家产品设计部门,也没请你喝过茶吧?所以,都别猜了。

存贷通是存款还是理财

其实说来说去,投资者们更应该关注的,是银行理财产品本身的安全。

就在刚刚过去的4月份,到期银行理财产品共计7634款,其中公布了到期收益率的产品有4324款。

公布了到期收益率的产品中,有101款未实现预期最高收益率,其中79为结构性产品,21款为债券和货币市场类产品,1款为组合投资类。

结构性产品中,有11款挂钩汇率,37款挂钩指数,25款挂钩价格,5款挂钩股票,1款挂钩黄金。

且不说结构类产品,本身就是浮动收益,这21款债券和货币市场类产品,太说明问题了。这类产品基本上都是我们所谓的“类固收”产品,相信银行理财经理也是这么说的。

所以,作为普通的投资者,所面临的局面可能比以往更复杂,买理财产品前,先问一问专业团队,是做好投资的关键!

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