支付宝基金赶紧卖出(支付宝买的基金快赎回)

最近,阿里被反垄断调查,市场影响很大,阿里港股连续两日大跌8%,直接跌去了一个中石油的市值。

市场一时间风声鹤唳,甚至有消息传出马爸爸被“抓”了,有些荔枝慌了一批,感觉整个阿里帝国要凉凉了。

这几天不断有人后台发问:余额宝还安全吗?我在支付宝买的各种理财会不会打水漂?支付宝上买的基金要不要赶快赎回?

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之所以很多人有这样的担心,归根到底,是因为缺乏基础理财知识。

今天,小钱来给大家好好盘点下各类理财产品的风险,给大家吃颗定心丸。

大家先要搞清楚一点,理财产品本身的风险,和理财产品销售平台的风险,是两码事。

经常有荔枝问京东金融上买的银行存款安全吗?支付宝上买的理财产品安全吗?

这就是典型的没有分清平台风险和产品风险。

你在支付宝上买基金,支付宝只是一个代销平台,支付宝赚的只是一个通道费,你的钱实际上并没有经支付宝的手,而是直接进了对应基金公司的银行托管账户。

这种标准化金融产品,不存在平台暴雷风险,别说支付宝倒闭,马爸爸跑路了,就算基金公司本身经营不善倒闭了,你的钱也还是安全的。

你真正面临的投资风险,还是基金净值下跌导致亏损的风险。

支付宝就像一家超市,你在超市买的东西,安全性是由生产厂家负责的,超市最多负责替你筛选一下,推荐一下。

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类似的,像天天基金、蛋卷基金、京东金融、天星金融、苏宁金融、度小满、陆金所、各大银行和券商……都只是代销基金的平台,你就可以把他们理解成一家超市。

在中国,像这类超市的安全性是相当高的,你基本用不着担心。

当然,如果是银行或券商等持牌金融机构自己发行的理财产品,那就是另一回事了,但支付宝显然没这个资质。

所以归根到底,支付宝上购买的理财产品,主要风险还在于产品本身。

下面我们按风险从低到高,给大家简单盘点下常见投资品的风险等级。

低风险产品

1、国债

国债是以国家信用发行的证券,属于公认的风险最低的资产。

大家想想看,我们手上的人民币也是以国家信用发行的,两者是差不多的东西。

所以通常我们用十年期国债利率来代表市场的无风险利率,目前我国的十年期国债利率为3.23%。

大家熟悉的国债逆回购,就是以国债为抵押的借贷,所以风险也是非常低的。

和国债相比,国债逆回购的优点在于期限灵活,而且以短期为主,但收益波动很大,平时可能就在2%-3%,季末年末资金紧张的时候,收益会飙到很高,有时能到年化10%-20%。

2、银行存款

银行存款绝对安全吗?

理论上来说,并不是绝对的,因为银行也有可能破产倒闭,前段时间包商银行不就破产了么。

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为了应对银行倒闭的风险,2015年,我国出台了存款保险制度——单个银行50万以内的存款本息,保证全额赔付。

注意关键字,单个银行,本息50万以内。

只要你在单个银行的存款本息和不超过50万,那么不用担心,100%是能获得赔付的。

超过50万的部分,就得看银行清算的情况了,可能拿得到,也可能拿不到。

如果你的资金量不是特别大,那么在银行的存款,保证单个银行不超过50万,就可以高枕无忧了。

需要注意的是,这个存款保险,仅仅针对银行存款,如果你是在银行买的理财产品,或者银行代销的其他理财,都是不受存款保险制度保护的。

3、年金险

保险和存款一样,都属于中国金融市场上最安全的品种之一。

存款有存款保险制度保障,保险同样有保险法的保障,就算保险公司倒闭了,保单也会有新的保险公司来接盘,而且新公司必须保障投保者的合法权益。

所以如果你买了一份长期的年金险,那基本上就锁定了未来几十年的收益,只要过一段时间,等着钱慢慢返给你就行了。

不过年金险有个最大的毛病,那就是流动性不好,一般都是几十年的锁定期。

你三四十岁的时候投保,要辛苦等到六七十岁才开始一点一点领钱,这个要有心理准备。

如果你担心未来没准还要用钱,不一定能承受这么长的锁定期,可以考虑力哥之前推荐的增额终身寿,效果和年金险一样,但是可以提前取出,详情可以看《这个100%稳赚的理财,我买了100万》

以上三种,属于稳稳的幸福系列,货真价实,童叟无欺。

如果你是非常保守的投资者,受不得半点风险,那直接买上面几种就行了,当然,收益也不怎么可观,长期大概在3%-4%的样子。

如果你受不了这么低的收益,那就得看看风险高点的产品了。

中风险产品

1、信用债

常见的企业债和公司债都属于信用债,这类债券会有一定的违约风险。

前不久华晨、永煤违约的债券,都属于信用债,而且是评级最高的AAA级债券,还是国企控股,但是一样违约给你看。

一旦债券发生违约,打击是致命的,别说利息了,很可能本金都拿不回来。

正是因为有一定的违约风险,所以信用债的利率会比国债高出不少,国债的长期收益率在3%-4%,信用债的长期收益率大概在6%-8%。

2、信托

信托的门槛比较高,最低投资门槛100万,一般要求投资者至少有500万以上金融资产,所以投资者非常少。

信托有点像高门槛的特殊基金,都是投资者把钱交给专家,专家再拿这钱去投资,投资去向可能是股市、房产、基建或其他风险投资等。

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因此信托的风险,取决于具体的项目,不能一概而论。

以前信托属于默认的刚兑,基本上都会保证兑付,但是最近这几年,去刚兑是大势所趋,信托暴雷的事情也时有发生。

这两天,信托界就出了一件大事,一家叫湖南高速财务集团的公司,买了4亿元安信信托的产品,结果暴雷了,于是提起上诉。

虽然两家公司在《信托合同》中没有直接约定保本保收益,但在《补充协议》中是白纸黑字写明了保本保收益的,属于刚兑的约定(俗称“抽屉协议”,过去十几年一直是信托行业不成文的规矩)。

结果你猜法院怎么判?

湖南高速败诉了,不仅暂时无法收回投资,还得交500多万的费用。

政府在整个理财市场彻底打破刚兑的决心,由此可见一斑。

目前大部分信托的预期年化收益在8%左右。

如果你是风险偏好比较高的投资者,想要追求年化10%的收益,那能选择的就只有高风险产品了。

高风险产品

1、股票

股票每天涨跌无常,像港美股这种没有涨跌停限制的市场,一天跌百分之八九十的也时常出现,毫无疑问这是一个高风险的市场。

但是对于想要获取高收益的投资者而言,股票却是必不可少的。

从过去一两百年的历史来看,股票是收益最好的资产,未来也大概率会是这样。

长期来看,不管是100年还是200年,股票都是收益最好的资产,未来这个情况大概率也不会变。

原因很简单,股票背后是一家家上市公司,这些属于一个国家的优质资产,能取得超越经济平均增速的收益。

2、商品、外汇及衍生品

商品、外汇和衍生品我们这里统称为另类投资,这类投资大部分人接触的不多,但是这不代表它不重要。

商品我们最常见的是原油、黄金、白银,长期看,这些商品长期投资价值不大,因为他们不能产生现金流,但是短期来看,可以对冲一些风险,在投资组合中起到稳定器的作用。

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商品的波动也是很大的,今年大家对此应该有深刻的体会,受疫情影响,今年黄金和原油可谓是冰火两重天。

油价最低跌到了负数,历史上第一次,中行原油宝事件让很多人底裤都亏掉了。黄金避险作用凸显,大放异彩,最近一年涨幅高达25%,这还是一波回调之后的结果。

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黄金现货近一年价格走势

外汇玩的人也不多,但是这个市场的重要性不容小觑。

大家想想看,外汇就是每个国家的货币,如果把一个国家比作一个公司,那么货币就像是这家公司的股票,这个市场之大可想而知。

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外汇本身波动并不算大,如果外汇每天像股票那样波动,那世界就乱套了。

但是外汇可以加杠杆,而且杠杆倍数很高,一天波动1%,给你加50倍杠杆,那就是50%,这就很吓人了。

衍生品常见的有期权和期货,这些也是高杠杆产品,玩得好分分钟让你翻倍。

最近阿里大跌,有些看跌期权涨幅高达1000%,当然,方向看错,也可能分分钟让你破产。

这些高风险产品有很多组合玩法,很多结构性产品里都有他们的影子。

当然,低风险的产品,有时候也会变成高风险的,比如信用债,属于中低风险的产品,但是一旦暴雷,沦为垃圾债,就可能是高风险的了,比如前面提到的华晨和永煤的AAA级债券。

而高风险产品,也可以通过组合变成低风险产品,比如同时买入看涨期权和看跌期权,就可以将风险控制在很低的范围。

另外,产品的风险高低,还取决于仓位,如果一个产品,95%买入国债,5%买入期货,尽管里面有高风险产品,但是影响不大,所以这还是一个中低风险的产品。

看到这里,可能有人会有疑问了,小钱,你说了这么多产品,怎么没见你说基金和银行理财的风险呢?

因为上面说的都是单一投资品种的风险,而基金和银行理财都是一种复合的投资工具,他们投资的标的,本质上都是上面这些产品。

要了解这类产品的风险,只要看他们投资的底层资产是什么就行了。

比如基金,通常可分为货币基金、债券基金、混合基金和股票基金。

货基主要投资于国债、银行存单、央行票据等低风险产品,那自然属于低风险产品。

债基投资于债券,属于中风险产品。

混合基金投资于债券和股票,如果是债券更多的偏债型基金,属于中高风险产品,如果是股票更多的偏股型产品,就是高风险了。

股票基金也不用多说,全部投资于股票,必然高风险。

银行理财也一样,风险高低,主要看产品的投向,以及投资的比例,如果投向和货基差不多,那就是低风险,如果大比例投资股票和衍生品,就是高风险。

千万不要想当然地认为银行理财就是低风险的。

现在银行都会对理财产品有个基本的风险等级划分,通常分为R1—R5五个等级,R1风险最低,R5最高。

具体来说:

R1是谨慎型,和货基类似,属于保本保收益的,风险很低。

R2是稳健型,少部分投资于债券,虽然不保本,但本金与收益的风险都很小。

R3是平衡型,少部分资金会投向股票、商品、外汇等产品。本金与收益有一定浮动。

R4是进取型,有较多资金投向股票、商品、外汇等产品,收益与本金波动比较大。

R5是激进型,除了股票、商品、外汇外,还会投向期货、期权等衍生品,本金与收益的波动最大。

当然,我们上面说的都是正规的平台和标准化的产品,如果你是在野鸡平台买的数字货币,那可能平台本身是假的,随时可能卷钱跑路,或者产品本身没有任何价值,那就得做好损失全部本金的打算。

力哥经常说,投资最重要的还是平衡。

我们不能一味回避风险,也不能一味追求风险,而是了解每种投资背后的风险,然后通过资产配置,将风险控制在合理的范围内。

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